Todo el mundo piensa que contratar un seguro de vida vinculado a una hipoteca o un préstamo es obligatorio, pero en realidad no hay ninguna ley que obligue a ello. Los seguros de vida se contratan por varias razones: los bancos te suelen ofrecer mejores condiciones si vinculas un seguro que te venden ellos. Esto no es recomendable, pues un seguro de vida se debe hacer con quien mejor nos parezca; lo menos malo es con un corredor de seguros profesional que sepa de qué va la cosa; en cierto modo, el banco te presiona con la amenaza de no darte el préstamo; muchas veces, el mismo banco te engaña diciéndote que el seguro de vida es obligatorio. Aunque hay ocasiones en las que los propios empleados no tienen conciencia de que están mintiendo, pues desconocen el tema, y piensan que el banco no miente; el banco dice que si mueres quieren recuperar su dinero prestado. En mi opinión, si el banco pensase que te vas a morir, te dirían que te hicieses un seguro, pero no con ellos, sino con otra aseguradora.
Si finalmente se toma la decisión de hacer un seguro de vida, se deben tener en cuenta ciertas cosas:
- Al cumplir una edad, cada año que pasa, el seguro se encarece. A partir de los 50-55 años puede llegar a ser insostenible.
- Los seguros pueden ser una forma de ahorro, pueden rescatarse, esto es, si has pagado un seguro durante 10 años, por ejemplo con una cuota de 400 euros cada año, si todavía está en vigor, puedes rescatarlo y recuperar una buena parte de lo pagado, tiene que figurar en el contrato esa claúsula (claúsula que el banco no te suele comentar).
- Puedes trasladar un seguro de una entidad a otra; por ejemplo has pagado 5 años de seguro al banco y lo trasladas a otra entidad otros 5 años; tienes los derechos de recuperación otros 10 años.
Por tanto, aconsejo que al hacer un seguro, este tenga claúsula de rescate, y cuando quede poco para pagar la deuda y no se necesite estar protegido, se recupera y se acaba de pagar la deuda. Rescatar un seguro también puede ayudar a superar unos meses económicamente malos y evitar perder una vivienda. También hay que saber, que cuando se va a un banco a hacer una hipoteca hay que pedir la oferta vinculante, ya que están obligados a darla; y antes de firmar, se deben leer o dar los documentos a una persona de confianza que entienda del tema.
Relacionado con todo esto, he encontrado una noticia del 2008, pero la verdad no tiene desperdicio. Se presentaron once denuncias contra varios directivos del BBVA imputados por un presunto delito de estafa en seguros. La noticia es de los informativos del CanalSur, de fecha 03/07/2008. La fiscalía consideraba que podía existir una presunta estafa relacionada con las rentas de seguros de vida que ofreció el banco a un grupo de 60 personas de avanzada edad. El juzgado de instrucción número 3 de Almería ordenó la comparecencia en calidad de imputados de varios directivos de sucursales bancarias del BBVA. Ellos pensaban que podían recuperarlo cuando quisieran y se encontraron con su capital inmovilizado, en algunos casos durante 25 años. La mayoría recuperaron su dinero, pero el banco les cobró unos intereses que van desde los 10000 a los 40000 euros.
Por último os dejo la definición más teórica de seguro de vida:
El seguro de vida busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento de este, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnización. Esta indemnización se denomina capital asegurado y puede ser pagada en una única vez o a modo de renta financiera. Por lo general, los beneficiarios son los familiares del asegurado, aunque también pueden ser sus socios o acreedores. Las aseguradoras afirman que, gracias a la combinación de la previsión y la solidaridad del sistema, el asegurado obtiene una cobertura inmediata por importantes montos, aún cuando los aportes individuales son reducidos. En algunos países, como Estados Unidos, el seguro de vida no es solo una fuente de sustitución de ingresos, sino que también permite pagar el saldo de la hipoteca u otras deudas al momento del fallecimiento del asegurado; pagar los impuestos de sucesión; pagar los gastos funerales; proveer fondos para la educación de los descendientes; y hasta realizar donaciones de caridad. Por otra parte, hay polizas que permiten incluso beneficiar al asegurado en vida, por ejemplo complementando la jubilación (cuando alguien que paga su seguro de vida durante muchos años y llega a la vejez sin tener que preocuparse por el bienestar económico de su familia).
Esta entrada va destinada a que no nos dejemos engañar por los Bancos, porque rebajen unos euros la cuota por adquirir un seguro que en 10 años puede ser una carga tremenda. Hay bancos que obligan a pagar 5 o 10 años al contado, lo cual es abusivo.
Fuentes:
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